Что будет если не платить микрозайм: как законно не оплачивать займ в МФО

Поделиться записью:

Все чаще жители Российской Федерации оказываются в ситуации финансовой несостоятельности по причине гигантских долгов перед микрофинансовыми организациями. Что примечательно, изначальное тело долга у клиентов обычно было небольшим. Но с течением времени сумма деформируется в огромную задолженность ввиду накопления всевозможных штрафов. Поэтому для многих заемщиков важен вопрос: как законно не платить микрозайм, что будет, если МФО прибегнут с судебной помощи, услугам коллекторских агентств и иным методикам истребования. В этом обзоре мы посмотрим, какие последствия ожидают должника в случае преднамеренного уклонения или просто финансовой невозможности оплачивать свои долговые обязательства.

Особенности деятельности микрофинансовых организаций

Следует понимать, что данные структуры разительно отличаются от банковского сегмента. Эти работают в основном с крупными кредитами, а также устанавливают долгосрочную временную перспективу. А МФО, напротив, специализируются на мелких сделках в колоссальном количестве. И именно у них чаще всего и возникают проблемные ситуации с клиентами. Причин тому множество:

  • Отсутствие нормальной проверки кредитной истории соискателя. В принципе, часть пакетов услуг, вообще, не предусматривает проверку. И вопрос, что будет, если не платить займы онлайн в МФО, интересует часто тех, кто использовал подобные пакеты. В данном случае оформление ссуды занимает не более пяти минут. За это время программа скоринга должна обратиться к основным критериям, сравнить их с проходными баллами, принять решение об одобрении. И времени для подачи запроса в Бюро кредитных историй просто не остается.
  • Нет анализа финансовой устойчивости и платежеспособности клиента. То есть, банки в первую очередь интересуются, а откуда возьмутся деньги, чтобы погасить задолженность. Для этого они изучают количество и качество имущества клиента. Смотрят на документы права собственности. А также требуют справку по форме 2-НДФЛ, которая подтверждает источники дохода и налоговые отчисления. МФО же работают даже с теми, у кого нет постоянного дохода, имущества в собственности, которое может послужить гарантом сделки. И потом у подобных заемщиков просто не остается средств для погашения процентов, но не тело долга. Такой клиент беспокоится, если я не плачу микрозайм, что будет, если не оплачивать сам тариф, перечисляя лишь деньга за долг. На самом деле, ничего хорошего. Ведь такой человек погашает как раз процент, любой перевод автоматически в первую очередь уходит на оплату надбавки, а если остатка не хватает на тело, то оно и не закрывается.
  • Огромный поток клиентов. Ввиду этого фактора организации просто не справляются с анализом всей своей базы.
  • Мгновенное оформление, зачастую удаленное. Это, конечно, удобно для самих заемщиков. Но многие из них по незнанию считают, что взяли какой-то «несерьезный» или даже «ненастоящий» кредит. Ведь они лишь на сайте нажали пару кнопок или даже отправили сообщение боту через социальную сеть. Это же не договор в банке, заполненный под диктовку менеджера.

Что будет, если не платить микрокредиты

В первую очередь нужно уяснить, что микрозайм – это такой же кредит, как и взятые в долг 10 миллионов рублей в Сбербанке. Технически никакой разницы нет. И форма сделки остается одной и той же. Конечно, некоторые аспекты меняются, но суть остается прежней. И права кредитора в маленькой сделке на 5 тысяч рублей точно такие же, как и у банка, которому Вы должны 10 миллионов.
Но свои особенности имеются. Они связаны с тем, что индивидуальной серьезной работы с каждым клиентом МФО не может позволить себе проводить. Ведь неплательщиков у каждой компании сотни. Пришлось бы все свои ресурсы направить в это русло. Также обращение в суд в принципе не выгодно для микрофинансовой организации. Если каждого за руку тащить к судье, то получится сотня одновременно запущенных судебных процессов. Представители фирмы даже физически явиться на все из них не смогут.
Поэтому существует четкий алгоритм, по которому действуют практически все проекты. Взглянем, что будет, если не выплатить займ, не платить проценты и тело долга.

Штрафы и пени

Штраф – это одноразовая надбавка, которая направляется клиенту, налагается на его задолженность. А пени – это постоянный механизм, который увеличивает долг каждый день, неделю или месяц, пока существует просрочка. Другими словами, пока не будет полностью оплачены текущие требования. А если Вы пропускаете платеж единожды, то направленная на погашения сумма впоследствии делится. Часть ее погашает штраф, часть пени, а лишь остаток уходит на проценты. Соответственно, даже их в полной мере удовлетворить не выйдет. А тело останется неприкосновенным. Значит, просрочка продолжается, снова штраф, снова пени. И сумма на этот раз будет уже больше.

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

Это самый первый фактор, что будет, если не заплатить микрозайм, не отдавать онлайн-займ. Будет расти полная стоимость кредита. Постоянно все больше и больше. И чем дольше затягивать, тем габаритнее становится проблема. Раньше из пары тысяч рублей мог вырасти настоящий монстр, задолженность в 100 тысяч и более. Но правительство быстро поняло, что это уже попахивает мошенничеством и настоящим финансовым террором против населения. И внесло поправки в законодательство. Теперь же, несмотря на любые условия кредитного договора, пусть там прописаны даже 100 миллионов единовременного штрафа за просрочку, общая сумма санкций не может быть больше чем утроенный остаток. Другими словами, если Вы взяли 10 тысяч рублей, успели вернуть 5 и дальше начались просрочки, то более 15 тысяч с Вас требовать не смогут. Даже если Вы годами уклоняетесь от своих обязательств. Это еще одна из важных причин, почему МФО редко идут к судье. И заемщики уже понимают, что может быть, если не платить микрозаймы. Множество приемов давления, но суд лишь в самом крайнем случае. Устраивать разбирательство из-за 10-15-20 тысяч рублей – это не слишком выгодная трата ресурсов компании.

Процедуры взыскания

На втором этапе, когда просрочка достигает уже 60 дней, начинается взыскание. Это отработанная схема, которая состоит из:

  • Звонков на контактный номер заемщика. Требования исправить ситуацию, пояснить суть проблем, найти деньги любыми путями.
  • Писем. Причем обычно организации любят различные психологические приемы. Один из них заключается в том, что своими письмами они пытаются имитировать стиль, форму и язык информирования судебных приставов. Чтобы заемщик банально испугался. Тогда, вопросов, можно ли не платить онлайн-займы МФО, обычно не возникает. Человек видит штаммы, пометки «официально», сообщения о том, что дело рассматривается судом, полицией, ФСБ и военной разведкой (нужное подчеркнуть) и просто пугается.
  • Личные посещения. Менеджеры приедут к Вам домой и начнут проводить информационный бриф по текущей ситуации. А на проверку просто скандалить.
  • Звонки и сообщения родственникам, коллегам, друзьям.

Обращение в суд

И если уже ничего не работает, клиент остается глух к доводам навещающих его менеджеров, с презрением отшучивается от нападок коллекторов и просто не идет на контакт, дело рассматривается в порядке судопроизводства.
И стоит сказать, что в 9 из 10 случаев судья будет на стороне истца, то есть микрофинансовой организации. Но ресурсов проект все равно потратит очень много, долг в 10 тысяч не окупится. И это действительно один из призрачных способов, как не выплачивать микрозайм. Если сумма маленькая, а нагрузка на компанию сейчас высокая, она может просто отложить дело в долгий ящик. И вернуться к нему только через пару лет. Размер штрафов же все равно не вырастет.
В одних случаях в результате долг продается по договору цессии, уступки права требования. В других передается коллекторам для истребования. В третьих все же инициируются судебные тяжбы, хоть и спустя столько времени. А иногда просто уходит в архив. И МФО оставляет человека в покое. Редкий случай, но такое тоже бывает. Все зависит от суммы. Сотрудники компании будут скрупулезно высчитывать целесообразность дальнейших действий, сравнивать расходы с потенциальной выгодой от возврата кредита.

Что будет, если не оплачивать онлайн-займы, как не платить Интернет-кредиты

Опять же, такие же последствия, как и с альтернативными займами. Главная ошибка современного заемщика в том, что он неверно расценивает сущность электронного договора. А заполняя удаленную заявку, внося паспортные данные и подтверждения, Вы именно этим и занимаетесь. Подписываете электронный договор. И никакой разницы между ним и реальным, тем, что на бумаге, нет.
Внимательно и тщательно проверяйте все условия. Просматривайте даже мельчайшие детали. Наш пользователь привык, не глядя ставить галочку на лицензионных соглашениях в сети. И этот маневр пытается перенести и на кредитные договора в онлайне. Но этого делать нельзя.

Итак, что могут сделать, если не платить микрозайм, взятый по Интернету, как взять и не отдавать. Сделать могут все, перечисленное выше. Другой вопрос, что именно будут делать. Ведь как раз онлайн-кредиты зачастую и являются самыми мелкими. Это буквально несколько тысяч рублей, в суд из-за них не потащат. Будут приходить домой и звонить, продадут право требования коллекторам. Но на этом все. Если выдержать многомесячный прессинг, то деньги реально возвращать может и не придется. Только вот стоит ли пара тысяч рублей таких проблем?

Сколько можно не погашать

У каждой фирмы свои собственные регламенты в этом аспекте. Зачастую первые звонки начинаются после недели просрочки. После двух месяцев работает группа тяжелого сбора или коллекторы, выездные менеджеры. А после полугода или более, если есть на то мотивация, дело может быть передано в суд.

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

Основные причины невыплаты

Их всегда было и будет ровно две. Первая – финансовая несостоятельность. Нет возможности для оплаты своих обязательств. Деньги кончились. Либо, они есть, но направляются в более значимые русла, туда, где сейчас они нужнее.
Вторая – намеренное уклонение. Человек просто не хочет возвращать ссуду, ему жалко денег. Или он запланировал это заранее. И вот второй случай, стоит сказать, подлежит уже уголовной ответственности. Если будет доказан умысел. То есть, что делать, если не можешь отдать микрозайм – это одно, а вот если не хочешь, то лучше этими методами не пользоваться. Иначе в суде выяснится, что возможность для погашения была, будет предъявлено обвинение в мошенничестве.
А теперь рассмотрим эти варианты дальнейших действий.

Мирный договор с МФО

В первую очередь подразумевается реструктуризация задолженности. Самой компании тоже не выгодно с вами ругаться, задействовать множество сотрудников для взыскания. И проще пойти на небольшие уступки, снизить процент, увеличив срок отношений или предоставить более удобные условия для погашения.

Получить отсрочку

Аналог кредитных каникул, только используемый в сфере микрокредитования. Если причина, по которой вы обратились с такой просьбой, будет действительно значимой, Вам не откажут. К примеру, попали в больницу, уволили с работы, срочно нужны деньги для экстренной помощи родственникам, произошло ЧП, Вас ограбили и так далее. Но придется доказать происшествие документами.

Суд

Вы вполне можете подать как ответный иск на микрофинансовую организацию, так и действовать на опережение. Но только в том случае, если Вы выявили какое-то нарушение со стороны кредитора. Иначе смысла не будет.

Что будет, если не выплатить микрозайм

В конечном итоге все закончится тремя вариантами. Чего-то иного просто не может быть предусмотрено. Это:

  • Судебное предписание. То есть, в порядке судопроизводства Вы либо проиграете, либо выиграете (что вряд ли) дело. И дальше начнется работа исполнителей решения. А конкретно, приставов. Которые могут проводить конфискацию с целью продажи имущества, удерживать заработную плату до 50%, арестовывать счета человека.
  • Мирный договор. Новые условия, подходящие заемщику и дальнейшее погашение.
  • Сделка уходит в архив. МФО просто отказывается от претензий. Редчайшая ситуация.

Как не платить законно

Такая возможность существует. Но для этого нужно найти ошибку в составленном договоре или зафиксировать незаконные действия. К примеру, нелегитимные условия, отсутствие в договоре на первой странице указания процента начисления или не прописана полная стоимость кредита.
А также накопление штрафов выше установленной законом меры, введение должника в заблуждение, обман с условиями сделки и схожее. Вторым этапом следует подача иска. Где необходимо доказать факт того, что микрофинансовая организация нарушили какие-то существенные условия. И если все пройдет успешно, долг будет списан. Но современные компании знают обо всех этих особенностях. И стараются не допускать явных ошибок, за которые их могут лишить права требования. Поэтому возможность скорее считается редкой, чем рабочей схемой.

Когда отдавать просто нечем

В этом случае у гражданина Российской Федерации всегда остается возможность объявить себя банкротом. Но для этого действия придется постараться. Ведь существует масса обязательных условий. Наличие огромной суммы задолженности, более 300 тысяч рублей. Серьезная просрочка, не менее 3 месяцев подряд без внесения каких-либо финансовых средств. А также адекватная причина для обращения в арбитражный суд.

Советы юристов

Следует помнить о парочке базовых рекомендаций.

  • Всегда фиксируйте все звонки, сообщения от группы взыскания. Не выбрасывайте письма. Равно как и квитанции о своевременной оплате. Все эти документы смогут потом сослужить прекрасную службу во время судопроизводства.
  • Не уклоняйтесь от посещения суда по повестке. Даже если знаете, что дело не выиграете. Вы можете улучшить условия предписания, если будете присутствовать на процессе.
  • Демонстрируйте добросовестность. Показывайте, что у Вам нет умысла, а лишь сложная финансовая ситуация.

Теперь Вы знаете, какие существуют выходы из ситуации. Если человек заявляет: не могу платить микрозайм, что делать, можно ли как-то избежать наказания – ответ всегда один, можно. Но тогда, когда нет денег, проблемы с работой или здоровьем. А по собственной прихоти уклоняться от обязанностей не рекомендуется.

Что такое микрозаймы?

Можно ли не платить микрозайм, взятый онлайн в МФО?

Микрозаймы – это срочная альтернатива обычному кредиту. Заем выдается кредитным агентством, как правило, на небольшую сумму – до 30 тыс. рублей, и отдать деньги потребуется быстро – в течение месяца, а иногда и 2-3 недель. Ставка при этом достигает 0,7-1% в день. Получить микрокредит можно несколькими способами:

  1. В офисе наличными деньгами – понадобится заполнить заявку и дождаться одобрения. Вся процедура занимает не больше часа, из документов требуется лишь паспорт.
  2. Онлайн-перевод на карту – достаточно зарегистрироваться на сайте агентства и заполнить заявку. Одобрение микрозайма занимает еще меньше времени – всего 15 мин. Перевод средств осуществляется в течение дня.

Верификацией любой интернет-сделки считается электронная подпись. Среди клиентов микрокредитных организаций ЭЦП не распространена, поэтому подписание договора весьма условно. Агентствам для одобрения микрозайма достаточно скана паспорта и подтверждения личности при помощи СМС-кода.

Если заемщик откажется платить по кредиту, доказать его причастность к оформлению будет сложно даже через суд. Нет подписи – нет основания для взыскания. Обольщаться не стоит, в распоряжении кредитных организаций имеются различные методы давления на самих должников и на их окружение.

Что будет, если не платить микрозаймы?

С должниками кредитные агентства ведут серьезную работу. Компания находит личные страницы заемщика в соцсетях, анализирует ближайшее окружение, вычисляет наиболее близких друзей и родственников. Далее следует череда звонков с требованиями платить по кредиту, коллекторы могут связаться даже с коллегами и соседями должника.

Внимание! Коллекторы имеют законное право только сообщать о долге, угрозы являются поводом для обращения в суд.

Давление продолжается месяцами, а иногда и годами. Нередко компании провоцируют должников по микрозайму на противозаконные действия, а дальше подают в суд за хулиганство.

Что будет по закону, если не платить микрозайм?

С 2019 года в Федеральном законе о микрозаймах появились изменения. Величина штрафов и пеней при невыплатах зависит от размера самого кредита:

  • с января 2019 года агентство может начислять 200% от выданной суммы;
  • с июля 2019 года штраф снизится до 100%.

Это ограничивает рост долга и позволяет избежать взыскания дорогостоящего имущества или недвижимости.

Если должник не начинает платить, компания обращается в суд. При наличии договора с подписью заемщика решение выносится в пользу кредитного агентства.

Узнать у специалиста

Сколько можно не платить по микрозайму?

Крайняя величина долга с учетом всех штрафов и пеней законодательно ограничена, и не может превышать начальную сумму более чем в 4 раза. Через 1-1,5 месяца просрочки платить придется в 2 раза больше.

Как только задолженность достигнет своего предела (установленного законом), разбирательство продолжится в судебном порядке.

Последствия неуплаты займов в микрофинансовых организациях

Если компания реагирует на невыплату в рамках закона, должника ждет:

  • пролонгация ежедневного начисления процентов;
  • начисление пеней за каждый день просрочки;
  • порча кредитной истории, т. к. данные недобросовестного заемщика сразу пересылаются в БКИ;
  • судебное разбирательство.

Если в договоре указана возможность передачи данных сторонним организациям, придется иметь дело с коллекторами.

Как не платить микрозаймы законно, и начать спокойно жить?

Списание долга возможно, если:

  • нет движения средств на счетах заемщика;
  • должник скрывается;
  • заемщик признан недееспособным;
  • банкротство любой из сторон;
  • договор составлен с ошибками;
  • истек срок исковой давности.

Как не платить займы законно в России?

Российское законодательное регулирование микрокредитования требует указания в договоре всех возможных условий кредитования. Если договор микрозайма составлен грамотно, действенным способом отсрочки платежа является только пролонгация.

Не могу платить проценты за микрокредит − что делать?

Избежать стремительного роста задолженности и судебных разбирательств можно. Следует сразу уведомить банк о невозможности платить по кредиту. Варианты решения:

  • реструктуризация;
  • рефинансирование;
  • банкротство;
  • страховое погашение;
  • рассмотрение дела в суде.

Можно поискать нарушения в договоре и признать его недействительным.

Микрозаймы как не платить − юридическая помощь

Избежать выплат не получится, но можно добиться уменьшения размера неустойки. Необходимые положения прописаны в Гражданском Кодексе (статья 333). С грамотной юридической поддержкой можно доказать необоснованность условий договора с МФО.

Что делать, если не можешь платить микрозаймы?

Уклонение от выплат усугубит ситуацию. Своевременный выход на связь с кредиторами сохранит кредитную репутацию и позволит выйти из положения с наименьшими потерями.

Решений несколько:

  • взять кредит наличными деньгами и выплатить микрокредит – проценты в банке будут ниже, срок выплат продлится;
  • рефинансировать имеющуюся задолженность;
  • обратиться в суд – с этого момента долг не растет. Кредиторы часто пугают судом, но на самом деле это выгодно именно заемщику.

У вас есть вопросы? Напишите нам

Что будет за невыплату микрозайма в МФО: риски, последствия и рекомендации заемщикам

В статье мы рассмотрим, чем грозит невыплата микрозайма. Узнаем, на чьей стороне закон и какие действия может предпринять заемщик для решения финансовых проблем. Мы подготовили для вас законные способы не выплачивать задолженность и собрали рекомендации, которые помогут уладить проблемы с МФО.

Почему не стоит затягивать с возвратом долга?

Микрофинансовые организации выдают займы в соответствии с законодательством России. Даже если договор оформлен через интернет, он все равно будет иметь полную юридическую силу. В соглашении между МФО и заемщиком оговариваются все основные условия сделки, включая ответственность за неуплату микрозайма. При несвоевременном погашении долга клиенту придется заплатить пени за каждый день просрочки. Это ведет к дополнительному увеличению суммы долга.

У МФО есть все возможности для взыскания задолженности. Компания может не только привлекать коллекторов, но и обращаться в судебные органы для принудительного возврата долга.

Учитывая, что договор имеет юридическую силу, то и решение будет, наверняка, в пользу микрофинансовой организации. После судебного разбирательства взысканием долга займутся уже приставы, а для заемщика последствия станут еще серьезней.

Только своевременное выполнение принятых на себя обязательств по любым договорам займов и кредитов может гарантировать отсутствие негативных последствий.

Нововведения 2017 года: максимальный размер переплаты по займам

Микрофинансовые организации в погоне за прибылью часто пользовались юридической неграмотностью или финансовыми трудностями заемщиков и бесконечно начисляли проценты по огромной ставке. В итоге после просрочки выбраться из долгов через некоторое время становилось просто невозможно. Государство решило защитить население от подобных действий.

С 1 января 2017 года были введены ограничения на начисление процентов по краткосрочным займам.

На уровне законодательства МФО запретили начислять проценты, если сумма последних превысит трехкратный размер займа, а в случае просрочки по выплате ссуды — двухкратный. Это значит, что по займу в 10000 рублей ни при каких условиях сумма основного долга и начисленных процентов не должна превысить 40000 р. А если клиент ушел в просрочку значительно раньше, например, из-за короткого срока ссуды, то начисление процентов должно остановиться уже на 30000 р.

Более того, МФО разрешили начислять при просрочке проценты только на оставшуюся часть долга.

Эта приятная новость для заемщиков все же имеет целый ряд нюансов:

1

Ограничения действуют только по займам со сроком погашения не более 1 года. Если ссуда оформлена на больший период, то МФО может спокойно начислять проценты и в большем размере.

2

Ограничения не распространяются на штрафы и пени. Они продолжат начисляться и после того, как долг клиента по процентам достигнет двух- или трехкратного размера основного долга. Аналогично МФО может продолжить брать плату и за дополнительные услуги, например, СМС-информирование.

Чем грозит неуплата займа в МФО?

Заемщики, которые столкнулись с финансовыми неприятностями, начинают задаваться вопросами о том, что будет за невыплату микрозайма.

Рассмотрим, чем будет грозить заемщику неуплата займа в микрофинансовой организации:

  • начисление пеней и штрафов;
  • привлечение к взысканию задолженности специализированных внутренних служб компании и коллекторских агентств;
  • подача заявления в суд и принудительное взыскание долга.

Микрофинансовые организации могут начислять штрафы и пени в соответствии с условиями договора. Размер неустойки ограничен на законодательном уровне и не может превышать 20% годовых. При условии остановки начисления процентов сразу после просрочки МФО может брать пени уже в размере 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки.

На неустойку не распространяются ограничения по максимальной сумме процентов. Пени продолжат начислять и после того, как сумма процентов по краткосрочному займу превысит двух- или трехкратный размер долга.

В настоящее время ряд микрофинансовых организаций стал навязывать клиентам дополнительные услуги в договорах, чтобы обойти установленные законом ограничения по начислению процентов и неустойки.

Иногда их стоимость может оказаться очень существенной. Но если внимательно читать договор перед его подписанием, то подобные подвохи легко можно обойти. Плата за дополнительные услуги также продолжает браться независимо от того, какой суммы достиг долг.

Передача долга коллекторам

Первоначально при просрочке клиенту просто напомнят о необходимости погасить долг. Затем в работу включится собственная служба МФО по работе с просроченной задолженностью. Она также будет лишь напоминать о необходимости рассчитаться по обязательствам, но в более настойчивой форме. Иногда подобные службы могут предложить программы реструктуризации, если клиент не может выплатить долг по уважительным причинам. Если все эти действия не приведут к погашению долга, то договор передадут в работу коллекторскому агентству.

Коллекторы — это профессиональные взыскатели долгов. Часто они работают в достаточно жесткой форме, стараясь любой ценой обеспечить погашение долга. Длительное время деятельность коллекторских агентств никак не регулировалась, и у этих организаций были почти полностью развязаны руки. В результате многие должники стали жертвами фактически прямого вымогательства и крайне жесткого психологического давления. Для исключения подобных нарушений был принят Федеральный закон, который существенно ограничил подобные организации в правах.

Важно! Коллекторы ни при каких условиях не могут описывать или изымать имущество, проникать в квартиру должника и т. п. Эти права есть только у сотрудников Федеральной службы судебных приставов. Коллекторские агентства могут только общаться с должником и искать совместный вариант выхода из сложившейся ситуации.

Рассмотрим, какими способами коллекторы могут взаимодействовать с должником и насколько часто:

  • Телефонные звонки. Коллекторы могут совершать звонки до 1 раза в сутки, 2 — в неделю и 8 — в месяц.
  • Личные встречи. Коллекторы могут встретиться с должником не более 1 раза в неделю.
  • СМС-сообщения, телеграммы, электронные письма. Не больше 2 раз в день, 4 — в неделю и 8 — в месяц.
  • Почтовыми отправлениями. Ограничений по их количеству в законе нет.

Запретил закон и звонки коллекторов в ночное время. Они не могут беспокоить человека с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов в выходные и праздники.

Обращение в суд на заемщика

Микрофинансовые организации для взыскания задолженности обращаются в судебные органы относительно редко. Это связано с необходимостью нести дополнительные затраты при подаче заявления, а также с остановкой всех пеней и процентов при принятии судом решения о принудительном взыскании долга.

Иногда заемщику удается в суде списать часть уже начисленных пеней и штрафов или даже признать соглашение о займе недействительным.

Подобные варианты решений также останавливают МФО от слишком частого обращения в судебные органы.

Если договор между микрофинансовой организацией и заемщиком был составлен без нарушений законодательства, то итогом судебного разбирательства будет решение о взыскании долга. После вступления судебного акта в законную силу и получения МФО исполнительных документов взысканием задолженности займутся уже судебные приставы.

Рассмотрим, что могут предпринять приставы для взыскания долга по займу:

1

Списание денежных средств со счетов и карт должника. По запросу пристава банк будет обязан все денежные средства на счетах должника направить на погашение задолженности.

2

Обязательное удержание части дохода. До половины заработной платы должника может удерживаться для погашения долга, это же правило касается и большинства других доходов.

3

Арест имущества и его реализация. В качестве меры воздействия приставы могут наложить арест на имущество должника за исключением единственного жилья и самых необходимых для жизни вещей. Если долг все же не будет погашен, то имущество продадут.

4

Временный запрет на выезд за границу. Еще одной мерой для обеспечения выплаты долга может стать наложение временных ограничений по выезду должника за пределы РФ. Снят запрет будет только после выплаты долга.

Могут ли посадить в тюрьму за неуплату микрозаймов?

Часто коллекторы начинают пугать должника уголовной ответственностью за неуплату микрозайма. Нужно понимать, что за нарушение договорных обязательств посадить человека в тюрьму в России нельзя. Все вопросы будут решать в гражданско-правом порядке.

Однако, есть несколько случаев, когда за неуплату микрозайма человек может оказаться в тюрьме:

1

Мошенничество. Если человек оформил займ по поддельным документам, на другое лицо и т. п. Его вполне может ждать уголовная ответственность. Но добросовестный клиент, пусть и должник, под эту статью попасть никак не сможет.

2

Препятствие действиям судебных приставов. Если дело перешло в стадию принудительного взыскания после решения суда, но гражданин препятствует работе судебного пристава-исполнителя или применяет к сотрудникам ФССП силу, то это может стать причиной для привлечения к уголовной ответственности.

3

Злостное уклонение от выплаты долга. Привлечь должника по данным основаниям также достаточно сложно. Для этого сумма долга должна превышать 2250000 рублей, и у человека должны иметься деньги для осуществления выплат или имущество, за счет продажи которого задолженность можно было бы погасить.

Можно с уверенностью сказать, что ответ на вопрос, могут ли посадить за неуплату микрозаймов, будет отрицательным.

Все угрозы коллекторов — лишь попытка оказать давление на должника и не более того.

Что можно предпринять должнику?

Заемщик может предпринимать различные действия для защиты своих законных прав и интересов. В некоторых ситуациях, благодаря активным действиям клиента, удается добиться списания большей части неустойки или возврата средств за «навязанные услуги», а иногда и полностью признать договор недействительным.

Можно попытаться договориться и непосредственно с кредитором. Возможно, МФО сможет пойти навстречу должнику, если причина просрочки уважительна.

Изучить договор займа

Начинать решение вопроса следует с внимательного изучения договора, заключенного с микрофинансовой организацией. В крупных компаниях его составляют опытные юристы, и нарушений законодательства в соглашении они обычно не допускают. В мелких и средних МФО этому вопросу часто уделяют мало внимания или специально включают в договор условия, которые могут загнать клиента в угол. Заемщикам иногда удается по суду признать договор с МФО недействительным.

Совет. Лучше поручить изучение договора опытному юристу: самостоятельно проверить все пункты соглашения на соответствие требования закона может быть затруднительно.

Подтвердить документально свою неплатежеспособность

Если причиной невыплаты долга стало ухудшение реального финансового положения, то стоит собрать подтверждающие документы и направить их вместе с просьбой о проведении реструктуризации долга в МФО. Например, подтвердить факт снижения доходов сможет справка о заработной плате, а увольнения — копия трудовой книжки и соответствующего приказа. После рассмотрения заявления и пакета документов многие микрофинансовые организации предлагают план реструктуризации задолженности.

Обычно при проведении процедуры реструктуризации долга списывается большинство штрафов или даже все, изменяется процентная ставка и согласовывается довольно длительный период выплат.

После заключения соответствующего соглашения клиенту необходимо погашать задолженность небольшими частями 1 — 4 раза в месяц.

Подать встречный иск на МФО

Если микрофинансовая организация нарушила права и интересы заемщика, то он может обратиться в суд с исковым заявлением. В ситуации, когда судебное разбирательство уже было инициировано компанией, отдельное заявление подавать необязательно, вполне можно обойтись встречным иском. Потребуется четко и подробно описать, какие именно права клиента были нарушены со стороны микрофинансовой организации, и указать конкретные требования к ней. При этом желательно приводить не просто голые факты, но также и доказательства со ссылками на нормы закона.

Составить иск можно самостоятельно, но это потребует изучения довольно большого количества законодательных актов. Лучше доверить эту работу профессиональному юристу, чтобы заявление было максимально корректным со стороны закона и наиболее точно защищало ваши права.

Как не платить по микрозаймам на законных основаниях?

Ждать добровольного списания долга микрофинансовой организацией не стоит. Она будет предпринимать все возможные действия, чтобы добиться возврата долга. Подписывая договор займа, клиент должен понимать, что он принимает на себя серьезные обязательства и ответственность.

Есть ряд ситуаций, когда в силу закона долг компании придется все же списать:

1

Истек срок исковой давности. Если МФО обратилась для взыскания долга позже, чем через 3 года с начала появления задолженности, то в суде заемщик может сделать заявление об истечении срока давности. В этом случае разбирательство будет прекращено, а МФО получит решение об отказе в требованиях. При отсутствии заявления должника о сроке исковой давности данное условие применяться судом не будет.

2

Невозможность взыскания. После судебного разбирательства и получения исполнительных документов работу по взысканию начнет пристав. Если у должника отсутствуют доходы и имущество, нет денежных средств на счетах в банках и движений по ним, то через определенное время долг признают «безнадежным», а микрофинансовая организация будет вынуждена списать его. Но до этого момента может пройти очень много, и весь этот период должнику придется испытывать давление приставов.

3

Банкротство. Если долгов в сумме накопилось очень много, а доходов для их погашения нет, то физическое лицо может объявить себя банкротом. В этом случае имеющееся имущество должника продадут и погасят часть задолженности, а все оставшиеся непогашенные долги будут списаны. Процедура эта недешевая и небыстрая, кроме того, для должника последует и ряд негативных последствий. Например, он не сможет занимать руководящую должность в течение трех лет.

Советы заемщикам

Клиент еще на этапе оформления займа должен понимать, что он принимает на себя определенные риски. Нужно просчитывать все возможные варианты и вероятность наступления форс-мажорных обстоятельств. Но если ситуация все же пошла не по плану, и долг возник, не стоит пускать все на самотек. Нужно постараться максимально оперативно решить проблему.

Приведем несколько советов заемщикам, которые помогут решить проблемы с долгом в МФО:

1

Попытаться погасить долг за счет полученных денег от родственников. Обычно с близкими людьми договориться об удобной схеме погашения задолженности гораздо проще.

2

Пообщаться с кредитором по поводу реструктуризации долга. Иногда компании идут на подобные соглашения, даже если невыплата была вызвана не самыми уважительными причинами.

3

Найти дополнительные источники дохода. В настоящее время существует много вариантов подработки, например, через интернет. За счет дополнительного поступления денег долг закрыть будет проще.

Что будет, если не платить микрозаймы: возможные проблемы и варианты их решения

Здравствуйте, друзья!

Кредиты в микрофинансовых организациях берут не от хорошей жизни и в основном тогда, когда никакие другие способы достать деньги не помогли. Студенты, пенсионеры, люди без официальной работы или с маленькой зарплатой чаще других становятся клиентами МФО. Как следует из информационно-аналитического материала Центробанка, на фоне роста объемов микрокредитов растет и доля просроченной задолженности – с 26,5 в 2018 г. до 28 % в 2019 г. Поэтому рассмотрим в этой статье актуальный вопрос, что будет, если не платить микрозаймы.

Действия МФО по взысканию долга

Я не буду анализировать причины, по которым люди влезают в долги, а потом их не выплачивают. Иногда доходит до абсурда, когда “герои нашего времени” гордятся тем, что кинули МФО, рассказывают об этом на форумах и в комментариях к тематическим статьям. Не исключаю, что и после этой будут аналогичные опусы “суперзаемщиков”. Мое личное мнение: если вы взяли чужие деньги с намерением их не возвращать, то вы вор и место ваше в тюрьме.

Но статья не для этих героев, а для людей, которые попали в трудную жизненную ситуацию и ищут информацию о том, какие последствия их ждут, если они не вернут вовремя займы.

Штрафные санкции

МФО – это такая же кредитная организация, как банк. Она только специализируется на выдаче в долг небольших сумм и на короткий срок. Но основные принципы кредитования остаются неизменными:

  • долг надо вернуть;
  • вернуть в полном объеме и точно в срок.

Если нарушается хотя бы один из принципов, МФО имеет все законные основания применять к неплательщику штрафные санкции. С 2019 г. внесены существенные изменения в деятельность микрофинансовых компаний. Ограничены процентные ставки, возникла обязанность рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого заемщика и увеличивать свой капитал, если ПДН больше 50 %.

Коснулись законодатели и штрафных санкций. Суммарные выплаты заемщика, включающие тело кредита, проценты и штрафы, не могут быть больше 1,5-кратного увеличения суммы первоначального займа. Например, клиент взял микрокредит в размере 20 000 руб. Следовательно, его долг с учетом всех процентов и штрафов, если он его просрочит, не может быть больше 30 000 руб.

Перед тем как оформить заем в МФО, рекомендую прочитать условия или правила кредитования. Они должны быть в обязательном порядке на официальном сайте, если вы выбирали организацию по алгоритму из нашей статьи.

14.02.2020 128 Здравствуйте, друзья! Выражение “перехватить до зарплаты” не теряет своей актуальности…

Например, в Общих условиях МФК “Займер” четко написано, что в случае возникновения просрочки со следующего дня начисляются:

  • 1 % в день от суммы задолженности;
  • пеня в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

Такие же условия действуют и в МФК “Мани Мен”.

В “еКапуста” по просроченной задолженности продолжает начисляться 0,99 % за каждый день пользования кредитом до момента его погашения. Штрафы и пени не взимаются.

Взыскание силами МФО

МФО имеют право на взыскание задолженности всеми законными способами, в том числе передачей долга коллекторским агентствам и подачей судебного иска. Но в перечисленным двух способам организация не заинтересована. Коллекторы покупают долги с существенным дисконтом, а суд – это большая трата времени, хотя в большинстве случаев проигравшим будет именно заемщик.

Поэтому МФО стараются вернуть долг собственными силами. В 2019 г. масштабы самостоятельной работы с проблемной задолженностью выросли. Это отмечает в своем аналитическом отчете Центробанк. Связывает со снижением экономической выгоды от передачи задолженности профессиональным взыскателям.

Стандартные приемы, которые применяют МФО для возврата долга:

  • психологическое давление на заемщика (звонки, СМС);
  • предложения воспользоваться пролонгацией за отдельную плату;
  • реструктуризация задолженности.

Передача долга коллекторам

Несмотря на снижение общего количества обращений к коллекторам, этот способ все еще распространен среди МФО. В основном среди тех, кто не имеет собственных служб по взысканию задолженности.

Деятельность коллекторских компаний регламентируется федеральным законом № 230. Знать его основные положения обязаны не только работники таких организаций, но и потенциальные клиенты, т. е. заемщики. Профессиональные коллекторы, которые работают в серьезных и крупных компаниях, никогда не будут расписывать стены подъезда угрожающими надписями, названивать работодателям и донимать пожилых родственников. У них есть законные способы взыскания:

  1. Личные встречи и телефонные переговоры (есть ограничения по времени, количеству, форме общения и пр.).
  2. Текстовые сообщения (почта, СМС).
  3. Предоставление льготных условий для погашения, например, рассрочка. Некоторые даже списывают часть долга, если заемщик соглашается погасить его большую часть.
  4. Судебные разбирательства.

В любом случае доводить дело до встреч с коллекторами не стоит. Ничего позитивного обычному человеку эти встречи не принесут.

Судебное разбирательство

Если досудебные мероприятия не привели к погашению долга, МФО может обратиться в суд.

  • Упрощенная процедура – получение судебного приказа

Выдается судьей в течение 5 дней на основании заявления кредитора (МФО). Применимо для взыскания не более 500 000 руб. К заявлению обязательны подтверждающие документы: кредитный договор, график платежей, сведения о ранее осуществленных платежах и т. д.

Вызов сторон не требуется. По судебному приказу не надо получать исполнительный лист. Кредитор имеет право, например, напрямую обратиться в банк для списания денег со счетов должника в счет погашения микрозайма и процентов.

В течение 10 дней ответчик имеет право подать заявление судье на отмену судебного приказа.

  • Судебный иск

Это традиционный способ взыскания долга путем судебного разбирательства с вызовом сторон, вынесения решения и передачи его в исполнительное производство в случае положительного для кредитора результата.

С момента подачи судебного иска перестают начисляться проценты и штрафы. Утверждение о том, что за неуплату могут посадить, является мифом. Это справедливо только для мошенников, которые совершили хищение на сумму более 1,5 млн руб. Такие долги, особенно в свете действия изменений в законе с января 2020 г., для заемщиков МФО накопить нереально.

Если судья вынес решение в пользу кредитора, оформляется исполнительный лист и передается судебным приставам. Какие процедуры они могут применить для взыскания долга:

  1. Арест имущества и запрет на совершение сделок с ним.
  2. Арест банковских счетов и списание с них денег в счет погашения задолженности.
  3. Направление исполнительного листа по месту работы с целью удержания долга с заработной платы ответчика.
  4. Реализация недвижимости должника, если она не является единственным жильем.
  5. Реализация других вещей (движимое имущество, ценные бумаги, драгоценности и прочие дорогостоящие предметы).
  6. Запрет на выезд за границу.
  7. Ограничение в управлении автомобилем.

На все меры есть ограничения. Например, нельзя изымать автомобиль, если с его помощью должник зарабатывает на жизнь.

Варианты решения проблемы неплатежей

Я не буду рассматривать варианты, которые предлагают некоторые должники в своих отзывах на работу МФО, начиная от смены номера телефона, переписывания имущества на родственников и заканчивая игрой в прятки со взыскателем. Эти меры незаконные, для семьи должника могут иметь тяжелые психические и финансовые последствия.

Есть у меня один знакомый, который был должен кредитору некоторую сумму. Решил принципиально не платить. Ушел с официальной работы и устроился без оформления на другую с зарплатой в конверте. Потом еще долго обвинял кредитора, что из-за него был вынужден так поступить. Сетовал на отсутствие стажа, социальных выплат и пр. Это нормальная позиция?

Рассмотрим законные действия заемщика по решению проблем с неплатежами.

Пролонгация займа

Все крупные МФО из топ-10 предоставляют своим клиентам услугу пролонгации. Это продление срока возврата займа. Некоторые организации разрешают пользоваться ею неоднократно.

Пролонгация выгодна обеим сторонам:

  1. Заемщик получает передышку и время на то, чтобы найти деньги (например, в случае задержки зарплаты). Кроме того, он не портит свою кредитную историю возникшими просрочками.
  2. МФО рассчитывает, что вернет свои деньги, пусть и не сразу. Это лучше, чем еще больше усугубить ситуацию и взыскивать долг через суд. Последний может разрешить должнику, например, не платить проценты, увеличить срок выплаты долга и другие способы смягчения условий возврата.

Услуга платная, является источником дополнительного заработка для кредитора. Как правило, до подключения пролонгации надо выплатить проценты по займу.

Условия отличаются в разных МФО: по срокам продления и стоимости услуги, количеству раз для использования. Например, в MoneyMan заем можно продлить на срок от 1 до 4 недель неоднократное число раз. Услуга активируется только после ее оплаты. Стоимость продления зависит от суммы долга и количества дней отсрочки. Но услуга недешевая.

Пример расчета, представленный в MoneyMan:

  • сумма займа – 80 000 руб.;
  • срок – 126 дней;
  • сумма к возврату – 131 045,67 руб.

Продление запросили на 14 дней. Пролонгация обошлась в 8 960 руб. Немало, но меньше, чем пришлось бы заплатить с учетом штрафов.

Перекредитование

Один из возможных способов погасить накопившийся долг – это перекредитование, т. е. оформление кредита в другой финансовой организации (МФО или банк).

Если просрочка допущена, то сведения об этом МФО передает в бюро кредитных историй. К сожалению, это снижает шансы на получение кредитов в банках на хороших условиях. Как вариант, можно рассмотреть получение кредитной карты. Требования к заемщикам не такие строгие.

Например, в Тинькофф Банке из документов понадобится только паспорт. В банке Уралсиб – паспорт и один документ на выбор: СНИЛС, водительские права, ИНН, загранпаспорт. Для получения минимальной суммы кредитного лимита справки о доходах не требуется.

Но без просмотра кредитной истории одобрение кредитки все равно не пройдет. Поэтому можно надеяться только на лояльность банка. Сумма кредитного лимита будет минимальная. Но в случае положительного решения банка у заемщика будет еще несколько недель льготного периода, чтобы исправить свое финансовое положение.

Опасность попадания в воронку “кредит для погашения другого кредита” очень большая. Этот способ нельзя брать на вооружение как самый приемлемый. Слишком легко еще глубже погрузиться в долговую яму и никогда уже из нее не выбраться.

Банкротство

Еще один шаг избавиться от долгов – объявить себя банкротом. К сожалению, результатом станет не только жизнь без кредитов, но и сколько-нибудь ценного имущества. Его реализуют в счет погашения долга. Кроме того, статус банкрота накладывает ограничения:

  • на передвижение (нельзя выехать за границу);
  • на распоряжение оставшимся имуществом (только с разрешения финансового управляющего);
  • на занимание определенных должностей (например, нельзя работать руководителем 3 года);
  • на получение кредитов (вряд ли кто-то согласится выдать деньги в долг банкроту).

Для запуска процедуры банкротства необходимо соблюдение определенных условий:

  1. Просрочки по кредитам составляют не менее 3 месяцев.
  2. Сумма задолженности – не менее 500 тыс. руб.

Процедура затратная по времени и по деньгам. А результат может быть совсем не радостный. Кроме того, накопить долг в полмиллиона можно только при условии нескольких займов в разных МФО с учетом действующих ограничений на сумму переплаты (1,5-кратное увеличение суммы займа). Но для заемщиков, которые задолжали еще до 2019 года, совет с банкротством будет актуальным, т. к. предельного значения для долга не существовало.

Взять кредит и не платить – ситуация возможна только в случае трагических событий в жизни заемщика. Тогда уместно обратиться в МФО с объяснениями и просьбой о реструктуризации долга. Стоит предоставить подтверждающие документы бедственного положения, например, потери работы, смерти близкого человека, серьезного заболевания. Известны случаи, когда кредитные организации идут навстречу.

Если нечем платить, то можно дождаться судебного иска и решения суда. Для смягчения условий кредитования (списания части долга, снижения процентов, отмены штрафов, увеличения срока для возврата) тоже надо подготовить документы, доказывающие невозможность погасить долг перед МФО. Анализ судебной практики показывает, что решения в пользу заемщика – это совсем не редкость.

Я не желаю нашим читателям оказаться в ситуации, когда придется применять описанное в этой статье на практике. Но если вы имели дело с невыплатой долга МФО, напишите, как вышли из ситуации. Думаю, вам будут благодарны не только авторы этого блога, но и читатели.

С уважением, Чистякова Юлия

Как не платить микрозаймы и проценты законно?

Как законно не платить кредит

Иногда перед заемщиком встает вопрос — как законно не платить кредит и избежать ответственности за невыполненные денежные обязательства перед МФО. Если задолженность по микрозайму не является существенной, а дело не было передано для судебного разбирательства или в коллекторское агентство, то для должника существует несколько вариантов:

  1. Рефинансирование кредита. Чтобы уменьшить долговую нагрузку, заемщик может получить займ в другой кредитной организации под меньший процент и полностью погасить долговое обязательство перед нынешним кредитором.
  2. Отсрочка платежа. Чтобы снизить сумму ежемесячного взноса и оплачивать только проценты на протяжении оговоренного срока, заемщику необходимо подать письменную просьбу об отсрочке платежа в кредитную организацию. Безусловно, должник обязан указать на основании каких обстоятельств, приведших к материальным трудностям, кредитор должен предоставить ему такую возможность.
  3. Реструктуризация долга. Если финансовое положение должника носит кратковременный характер, то он может заключить с кредитором договор об увеличении срока кредитования. Данный способ приведет к уменьшению ежемесячного платежа по микрозайму, но итоговый размер переплаты возрастет по процентам. Этот способ хорош до наступления самого факта просрочки, когда заемщик понимает, что не сможет на дату назначенный выплаты предоставить денежные средства. Если же у заемщика имеется просроченный платеж по микрозайму, то в таком случае к основной сумме долга будут еще начислены пеня и штрафные санкции.
  4. Страховое погашение кредитной задолженности. В случае, когда заемщик при получения микрозайма оформил страховку (на случай потери работы, болезни и т.д.), страховая компания при наступлении указанного в договоре страхового случая обязана выплатить долг вместо заемщика.

В любом случае, заемщик, выбрав удобный для себя способ, чтобы не платить по кредиту, должен помнить, что в каждом случае имеются определенные нюансы, которые может помочь быстро и качественно разрешить юрист.

Можно ли не оплачивать проценты?

Начисление процентов по договору займа определяется ст. 395, ст. 809 ГК РФ. Когда заемщик уклоняется от возврата денежных средств либо имеется просрочка по взятому им денежному обязательству, кредитор вправе начислить проценты на сумму займа в размерах и порядке, предусмотренных договором. Процент начисляется на следующий день после получения займа и рассчитывается по день возврата долга.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” в данном случае направлен на защиту заемщика от неправомерных действий микрозаймовых организаций. Так, заемщик имеет право отказаться полностью или частично от получения займа, уведомив об этом кредитора до истечения установленного срока его получения. Но если же микрозайм получен, в течении 14 календарных дней с даты получения заемщик может вернуть всю сумму с уплатой процентов только за фактический срок использования займа.

Следовательно, заемщик может значительно уменьшить сумму выплат по процентам, досрочно вернув кредитору денежные средства.

Обратите внимание! Важно помнить, что за просроченные платежи по микрозайму, кредитор имеет право начислить пеню и штраф согласно ст. 330 ГПК РФ.

Но и в данном случае закон позволяет заемщику минимизировать потери. Для этого необходимо обратиться с исковым заявлением в суд с требованием о снижении процентной ставки. Исковое заявление должно быть грамотно составленным, содержать только фактические обстоятельства дела, а для этого лучше всего обратиться к профессионалам в области права, знающих тонкости подобных разбирательств.

Последствия

Долговое обязательство перед микрофинансовой организацией (МФО) несет за собой определенные последствия, которые могут негативно сказаться на заемщике. Поэтому перед тем, как брать микрозайм, следует изучить способы выхода из проблемной ситуации в случае неуплаты по долговому обязательству. Необходимо решать проблему сразу, а не доводить до того, когда МФО будет вынуждена обратиться в суд с требованием о принудительном взыскании долга или передаст свое право кредитора третьему лицу (коллекторскому агентству) на основании ст. 382 ГК РФ.

Согласно ФЗ от 02.10.2007 № 229-ФЗ “Об исполнительном производстве” (далее — Закон № 229-ФЗ), если судом вынесено решение о взыскании задолженности по кредиту, дело будет передано в ФССП. Возбужденное исполнительное производство дает право судебному приставу-исполнителю не только арестовать счета должника, но и удерживать до 50% суммы с заработной платы. Если же этих средств недостаточно в счет погашения задолженности, то пристав вправе описать и изъять имущество.

Поэтому очень важно еще на стадии досудебного производства урегулировать конфликт с МФО с помощью грамотного юриста.

Рубрики: Статьи

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *