Как я «порвал» коллекторское агентство «ЭОС» (часть 1)

Дело было в 2013 году. Подало как-то коллекторское агентство «ЭОС» в суд на заемщика, в надежде заработать около 250 000 рублей.

Получаем иск

Ответчику истец обязан направить копию искового заявления и все документы, к нему прилагаемые. Естественно, в комплекте к иску Ответчику не пришло ничего.

Что же на самом деле было направлено ответчику?

1. Договор. Читаю внимательно договор с банком (мелким шрифтом, а как же) и наблюдаю интересные моменты:

• оказывается, ответчик при заключении договора получил документ под названием «Общие условия», который, как выяснилось в процессе разбирательства, содержит аж 20 листов.

• документ этот является Приложением к договору и сам текст договора многократно ссылается на пункты Общих условий.

2. Расчет задолженности, подписанный каким-то «исполнителем»:

3. Копия договора цессии (1 и последняя страница):

4. Еще какой-то мутный лист с указанием Ф.И.О, адреса ответчика, суммы кредита и суммы, которую хочется получить)

Вот такой комплект получен Ответчиком, не больше и не меньше. В материалах дела, конечно, чуть больше, но тоже не всё.

Пишем отзыв на иск

…в котором ссылаемся на то что:

• ни банк, ни истец каких-либо документов о факте переуступки не направляли, а запросы о предоставлении соответствующих документов, проигнорировали (копии запросов прилагаются);

• в соответствии со ст. 385 ГК РФ «Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу»;

• в соответствии с ч.2 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования;

• в соответствии со ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершенна в соответствующей письменной форме;

• в соответствии с ч.3 ст. 55 ГК РФ руководители представительств и филиалов назначаются юридическим лицом и действуют в интересах юридического лица на основании доверенности;

• представительства и филиалы должны быть указаны в учредительных документах создавшего их юридического лица и действуют на основании учрежденных им положений;

• в соответствии с положениями ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора (т.е. правовой статус коммерческой организации в качестве именно банка) имеет существенное значение для должника. Если истец является субъектом банковской деятельности, то это должно подтверждаться соответствующим документом;

• в соответствии со ст. 384 ГК РФ,, на которую ссылается истец, право первоначального кредитора должно переходить к новому в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. А к моменту перехода права основным условием является наличие договора между физическим лицом и банковской организацией, имеющей лицензию на осуществление банковских операций №3316 Банка России;

• согласно п. 2 ст. 385 ГК РФ, «кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования». Таким документом в рамках отношений по кредитному договору (статья 819 ГК РФ) может являться только сам как таковой кредитный договор, требования к форме заключения которого изложены в статье 820 ГК РФ.

При этом банк, исходя из нормы, закрепленной в статье 26 «Банковская тайна» Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и ст. 857 ГК РФ, обязан гарантировать «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов», что делает невозможным соответствующую уступку права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, коллектору без нарушения приведенных положений названного законодательного акта. Тем более что связанная с этим перемена лица в обязательстве, помимо прочего, (если она состоялась) не будет позволять должнику реализовать свое право на выдвижение против требования нового кредитора (не являющегося исполнителем банковской услуги) возражений, которые он имел (мог иметь) против первоначального кредитора – банка (ст. 386 ГК РФ) – нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Общие условия обслуживания не согласованы надлежащим образом обеими сторонами договора и не переданы заемщику (задолго до иска банк предоставил информацию с перечнем того, что предоставил, НО «Общих условий» в перечне нет! Потому что его и не было…).

Предоставленные документы по расчетам задолженности не заверены банком.

Попутно прилагаем запросы в банк о предоставлении доказательств переуступки с отметками о получении этих запросов, на которые банк, естественно, не отвечал. И просим суд:

1. Истребовать с истца и приобщить к материалам дела следующие документы:

• выписку из ЕГРЮЛ ООО «ЭОС»,

• заверенную банком копию договора (все страницы со всеми приложениями на которые ссылается данный договор),

• копию Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» надлежаще согласованные сторонами кредитного договора №,

• заверенную надлежаще копию лицензии Роскомнадзора, выданную ООО «ЭОС» (обработка персональных данных),

• заверенную банком копию движения денежных средств по счету, указанному в кредитном договоре (в масштабе: 1 стр. на листе формата А 4),

• заверенный банком расчет сумм задолженности с расшифровками.

• копию разрешительного документа, подтверждающего возможность осуществления ООО «ЭОС» банковской деятельности (лицензия).

2. Истребовать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и приобщить к материалам дела следующие документы:

• справку о расторжении договора, закрытии счета и об отсутствии финансовых претензий по договору № __,

• копию движения денежных средств по счету, указанному в кредитном договоре с даты его заключения.

До суда была еще пара запросов…

Коллекторскому агентству «ЭОС» – с требованием предоставить:

В банк – с требованием предоставить копии договора цессии и справки о движении денежных средств по счетам.

И в Роспотребнадзор – с просьбой дать правовую оценку требованиям коллектора и действиям банка.

Ответ получен:

Предугадываем возможные ссылки истца на какие-либо «оправдательные» нормы ФЗ-128 и заявляем дополнительные пояснения:

Согласно ст. 825 ГК РФ, денежный долг может быть уступлен банку и иной кредитной организации, а также другим коммерческим организациям, имеющим разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида. Однако Федеральным законом от 8 августа 2001 г. N 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» финансирование под уступку денежных требований не отнесено к перечню лицензируемых видов деятельности, что подводит к необходимости определения круга лиц, имеющих право выступать в качестве финансового агента.

Исходя из буквального толкования нормы ст. 825 ГК РФ, следует, что в качестве специального субъекта (финансового агента) могут выступать только БАНКИ и иные КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ. Коммерческие организации могут быть отнесены к числу финансовых агентов только при наличии лицензии на деятельность по финансированию под уступку денежного требования, которая, в свою очередь, специальным законодательством о лицензировании не предусмотрена. Последнее позволяет не расширить круг субъектов ст. 825 ГК РФ, имеющих право выступать в качестве финансового агента, а напротив, исключить возможность участия на стороне финансового агента любого другого субъекта права, кроме банка и небанковской кредитной организации. Таким образом, договор уступки требования возврата долга и уплаты процентов, подлежащий квалификации как договор финансирования под уступку денежного требования, во всех случаях предполагает наличие на стороне цессионария (нового кредитора) специального субъекта — банка или иной кредитной организации.

Ограничение уступки права требования возврата кредита банковской сферой исключает возможность привлечения в нее на стороне цессионария любого другого субъекта, кроме кредитной организации.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными. Уступка права требования возврата долга по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, противоречит природе кредитного договора, противоречит приведенному выше законодательству, а условия, содержащееся в п. 20 Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ МаниБанк» об уступке Банком прав требования по кредитному договору, являются недействительными и не подлежащими применению.

На этом всё и завершилось…

Финал

Продолжение следует…

Полная база практических знаний, шаблонов .

Агентство ЭОС – помогаем найти оптимальный способ погашения задолженности

Если человек по какой-либо причине теряет способность выплачивать кредит, банковская организация предпринимает меры, чтобы обезопасить себя от потери средств. После нескольких месяцев самостоятельных попыток банк, как правило, передает право на взыскание обязательств третьим лицам, то есть коллекторским агентствам. Представители агентств в свою очередь начинают пытаться связаться с заемщиком и договориться с ним о выплате финансовых обязательств. Деятельность агентов регулируется законом, и зачастую так можно получить более выгодные условия для выплаты. Совсем другое дело, если коллекторы звонят с угрозами или еще как-то нарушают законодательство: в таких обстоятельствах действовать надо иначе.

Почему начинаются звонки от коллекторов

Если с человеком связалось коллекторское агентство, это значит, что банк предпринял крайнюю меру по возврату задолженности и передал право взыскания другой организации. Кредитор имеет на это право, если подобная мера воздействия закреплена в договоре, заключенном при взятии кредита. Передать ситуацию в руки агентств организация может одним из двух способов:

  • обратиться как клиент, попросив принять меры по взысканию задолженности;
  • полностью продать права на возврат средств (так называемый договор цессии), по сути, передав агентству кредит полностью.

В первом случае коллекторы звонят с просьбой вернуть средства банку, во втором сами становятся кредитором, перед которым заемщик имеет обязательства. Это не повод для паники, особенно если агентство добросовестное и действует в рамках законодательства — в таком случае его сотрудники сами готовы пойти навстречу клиенту и предложить выгодные условия погашения.

Как работают коллекторские агентства

Если речь идет о договоре с банком, деятельность агентов сводится к звонкам, убеждающим человека выплатить задолженность. Никаких прав получать средства от заемщика они не имеют. В случае с цессией агентство предоставляет клиенту новые реквизиты, может предлагать собственные условия выплат, но с оговоркой, что сумма не может быть больше тех обязательств, что у человека уже есть. Начислять дополнительные проценты и применять свои штрафные санкции коллекторы не могут. В случае успешного сотрудничества клиент выплачивает задолженность агентству и остается свободным от обязательств.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Какие действия коллекторов законны

Сразу стоит сказать: любое добросовестное агентство заинтересовано в том, чтобы человек успешно освободился от кредита, и действует в его интересах. Деятельность коллекторов регулируется 230-ФЗ, законом, введенным в 2016 году и накладывающим серьезные ограничения на их права. Если агентство нарушает этот закон, речь идет как минимум о недобросовестной организации, с которой невыгодно и даже опасно связываться. Это могут быть даже мошенники, планирующие получить с клиента больше средств, чем необходимо.

Периодичность звонков. Согласно правилам, изложенным в законодательстве, коллекторы могут связываться с клиентом:

  • один раз в день;
  • дважды в неделю;
  • до 8 раз в месяц.

Все, что выходит за эти рамки, является нарушением. Звонки могут осуществляться с 8 до 22 часов в будние дни, с 9 до 20 в выходные, причем время рассчитывается по часовому поясу региона, где находится заемщик.

Общение и тон. При звонке сотрудник коллекторского агентства обязан представиться, сообщить свои фамилию и имя, название организации, где работает. После этого можно начать разговор об обязательствах, но только в рамках сведений, которые агентам предоставил банк. Если сотрудник сообщает что-то, чего агентство знать не может и не должно, есть смысл насторожиться. Агенты не могут знать Ваших рабочих телефонов, если Вы их не указывали, и обязаны вести разговор только в рамках реальных сведений о Вашей задолженности. Резкий тон, психологическое насилие, угрозы и ложь о размере обязательств — ни на что из этого коллектор не имеет права, и если он так себя ведет, агентство недобросовестно.

Звонки третьим лицам. Да, коллекторы имеют право звонить не только самому заемщику. Но третьи лица, с которыми они могут связываться, — исключительно те люди, номера которых Вы указали при подписании договора, при условии, что сами они направили в адрес коллекторского агентства согласие на взаимодействие. Другим коллекторское агентство звонить не имеет право. Более того, звонки могут совершаться только на указанные в договоре номера. Никто не может позвонить Вашим родственникам на работу или домашний телефон, если Вы не сообщали их банку: это нарушение закона. Еще один нюанс: если третьи лица не Ваши поручители, разглашать им сведения, защищенные банковской тайной, агентство не имеет право. Сотрудники не могут сообщать друзьям и родственникам заемщика о размере задолженности, обстоятельствах и условиях выплат. Если это произошло, они нарушают законодательство.

Как понять, что коллекторы нарушают законодательство

Если Вы столкнулись с агентством, действующим незаконно, это обычно заметно сразу: представители действуют грубо и резко, звонят каждый день, применяют давление и психологическое насилие, связываются с родственниками, сообщают недостоверную информацию или разглашают конфиденциальные сведения. Но иногда такие меры начинаются лишь потом, так что рекомендуется, едва столкнувшись со звонками от агентства, выяснить информацию о нем в Сети. Это можно сделать с помощью реестра ФССП, доступ к которому открыт для всех: в базе содержатся сведения обо всех зарегистрированных агентствах. Если того, что связалось с Вами, там нет, это повод насторожиться. Добросовестные агенты обычно не скрывают информацию о себе. Например, на сайте ЭОС можно узнать все о том, как мы работаем с клиентами. Если же организация старается, чтобы о ней знали как можно меньше, это не слишком хороший знак.

Что делать при угрозах от коллекторов

Вам не повезло столкнуться с недобросовестным агентством, и коллекторы звонят и угрожают. Что делать?

  • первую очередь не впадать в панику и не бояться. Первой реакцией любого человека могут стать игнорирование, стремление закрыться и не связываться с агентством, но при наличии задолженности такой подход ничего не решит и лишь усугубит ситуацию.
  • Если коллекторы действительно нарушают законодательство, не принимайте их условия. Обратитесь в орган, регулирующий деятельность агентов, то есть в СРО НАПКА (Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств). Одна из основных целей этой организации — защитить клиентов от незаконной деятельности со стороны агентов.

Работа с добросовестными агентствами

ЭОС рекомендует людям, которые оказались в сложной жизненной ситуации, не бояться обстоятельств. Связь с ответственной, адекватной коллекторской организацией не ухудшит Ваших условий, а наоборот, в состоянии их улучшить за счет списания части задолженности, штрафов и санкций. Если коллекторы действуют в рамках закона — идите им навстречу. Вежливое конструктивное общение и готовность сотрудничать — способ навсегда избавиться от обязательств по кредиту, и это правило действует не только для агентов.

ВолгГТУ ВПИ КТИ СФ
Официальный сайт
Учебные планы
Расписание занятий
Электронные библиотечные системы
Файловое хранилище (рабочие программы дисциплин(модулей), практик, электронные образовательные ресурсы)
Рейтинг студента (результаты промежуточной аттестации и результаты освоения основной образовательной программы)

Сайт центра открытого образования ВолгГТУ (http://edu.vstu.ru/)

ПРЕЗЕНТАЦИЯ по переходу на дистанционное обучение

МЕТОДИЧЕСКИЕ УКАЗАНИЯ ПО РАБОТЕ В ЭИОС

Список рекомендуемых Минобрнауки РФ открытых образовательных ресурсов

Для получения логина и пароля от ЭИОС — обратитесь в соответствующий деканат.

Уважаемые коллеги, Тюменский индустриальный университет предлагает нам использовать разработанные в вузе электронные образовательные ресурсы:

‒ онлайн-курсы, размещенные на Платформе открытого образования ТИУ (mooc.tyuiu.ru);
‒ виртуальные лабораторные работы, размещенные на базе системы поддержки учебного процесса Educon (educon2.tyuiu.ru).
Ознакомиться с материалами вы сможете по ссылке https://cloud.mail.ru/public/4w7x/Ahe2pktok

Обучающие видео перемещены в курс Начало работы в ЭИОС

ЭОС: Системы электронного документооборота

  • О компании
    • О компании
    • Контакты
    • Новости компании
    • Лидирующие позиции
    • История
    • Наши клиенты
    • Наши партнеры
    • Руководство
    • Вакансии
    • Сертификаты и лицензии
    • Пресс-центр
    • ЭОС в соцсетях
    • Филиалы компании
    • Результаты СОУТ
  • Решения
    • Автоматизация бизнес-процессов
    • Внешний документооборот
    • Делопроизводство в организации
    • Импортозамещение
    • Электронное правительство
    • Корпоративный портал
    • Мобильные приложения
    • Перевод в электронный вид
    • Совместная работа
    • Работа с обращениями и претензиями
    • Сопровождение заседаний и совещаний
    • Сопровождение проектной работы
    • Управление тендерами и закупками
    • Управление договорами
    • Управление ресурсами и задачами
    • Управление финансовыми документами
    • Электронная подпись и защита
    • Электронный архив документов
    • Учебным заведениям
    • Решения партнёров
    • Решения по отраслям
  • Продукты
    • Дело
    • EOS for SharePoint
    • АИС МФЦ ДЕЛО
    • Мобильные приложения
    • Архивное дело
    • Другие продукты
    • Цены
  • Клиенты
    • Крупнейшие клиенты
    • Перечень клиентов
    • Описание проектов
    • Отзывы клиентов
  • Пользователям
    • Общая информация для пользователей
    • Новости сопровождения
    • Файлы и обновления
    • Часто задаваемые вопросы
    • Задать вопрос в техническую поддержку
    • База знаний EOS for SharePoint
    • Форум для пользователей
    • Вопросы по методологии и внедрению
  • Партнерам
    • Партнерская программа
    • Партнерам по EOS for SharePoint
    • Заявка на партнерство
    • Новости партнеров
    • Форум для партнеров
    • Наши партнеры
  • Мероприятия
    • Календарь всех мероприятий
    • Весенняя серия вебинаров для партнеров
    • Вебинары
    • Осенний документооборот — 2019
    • Конференции прошлых лет
  • О документообороте
    • О документообороте
    • Новости отрасли
    • Аналитика

Рубрики: Статьи

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *